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重庆信用卡代还 管理员

刷卡一时爽,还款很凄惶。如果持卡人在还款日来临遇资金紧张无法还“卡数”,不仅要承担透支利率,还要支付一定滞纳金。于是,信用卡代偿机构成为还不起信 用卡的人的救命稻草,即信用卡持卡人在代偿平台获得一笔贷款,以供一次性偿还银行的信用卡卡债,之后以分期还款的方式偿还平台的贷款。不过,新快报记者对 市面上的主流代偿机构测评后发现,虽然号称是信用卡利息的打折,但实际上费率比银行分期费率相差无几,“信用卡”代偿只是看起来很美好而已,还款还得靠努 力赚钱。

 

高利率催生的信用卡代偿

近年来,我国信用卡持卡人数和发卡量都呈现快速上涨的趋势,与之相伴的是逾期还款需求的快速增加。

据央行统计数据显示,截至今年1季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.90亿张,其中人均持有银行卡4.53张,人均持有信用卡0.32 张。银行卡授信总额为9.85万亿元,环比增长7.87%;银行卡应偿信贷余额为4.27万亿元。信用卡持卡人数越多,逾期还款的概率就越大。相应的,信 用卡余额代偿的需求就会越高。

所谓信用卡代偿,即持卡人暂时没有足够资金还款,代偿平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行,再向持卡人收取一定利息,但这一利率水平低于银行信用卡分期利率,由此为持卡人节省利息费用。

目前,我国大多数银行信用卡透支利率日息为万分之五,当用户无法按时还款时,他们不仅要承担透支利率(信用卡年化利率约18.25%),还要支付滞纳金 (通常为最低还款额未还部分的5%)。因而持卡人一旦临时资金紧张无法及时还款,不仅要承担高昂逾期费用,还会留下信用污点,影响以后的信用贷款。因为这 部分费率高昂,瞄准这个细分需求的余额代偿业务应运而生。

信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性,消费者通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡贷款余额。“信用卡代偿业务的分期手续费普遍低于 银行的分期手续费,也就是说,通过代偿业务,持卡人可以将利率较高的卡债转换为利率相对较低的信用贷款。”

利率有优势?和分期差不多

国内信用卡余额代偿服务平台数量多达数十家,并不断有新的平台加入,其中包括维信金融的“卡卡贷”、拉卡拉的“替你还”、萨摩耶金融的“省呗”和数禾科技的“还呗”等。

重庆信用卡代还替你还为例,打开拉卡拉官网,如果借款人以1万元的透支金额为标准计算,申请1周,到账金额为9880元,手续费为120元;2周到账金额为 9800元,手续费为200元;3周到账金额为9650元,手续费为350元;4周到账金额为9600元,手续费为400元。通过这样的借款周期方式,持 卡人可以自由选择还款时间,对于那些急需还款但工资尚未发放的持卡人来说,较为灵活。

那么,这样的新兴还款方式真能省钱吗?以1万元分期为例,招商银行的信用卡账单分期12期的每期费率为0.66%,总手续费为792元,每期还款金额为 899.33元。而还呗的12期每月还875.03元,相差24元。如此看来,信用卡代偿与银行分期仅是略有优势。

信用卡代偿是差异化路线,利用自己产品的 便捷性,通过手机APP为用户提供全程自动化的服务,另外定价上也是差异化的,对次优人群提供一个更好的授信服务,来抢夺这样一个人群。目前省呗、还呗、卡卡贷的申请最低金额都为1000元起步,目前省呗授信额度最高可达2万元,还呗为3万元,替你还最高1万元,卡卡贷最高为5万元。如此看来,代还金额较高的,选择还呗和卡卡贷为佳。

“比银行利率低”,“银行利率五折起”,“利率优势”是信用卡代偿平台宣传推广时的主打口号。不过,各家平台实际上并没有给出具体的利率,多数平台在官网上只列出简单的计算器,并表示只做参考。

若以代还款10000元,分12期还款为例,还呗的费用计算器显示,每月还875.03元,总还款为10500.36元。省呗的官方信息显示,分12期还款,每月还883.57元,共还款10602.88元。

从上面的计算我们也可得知,招商银行1万元12期账单分期分期,总费用为792元,还款总额为10792元,月还款金额为899.33元,因此,省呗和还呗相较于银行信用卡分期利率略有优势,其中还呗的利率优势更明显。

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