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信用卡为什么不设置密码?

重庆信用卡代还 管理员

 

 

      你的信用卡有密码吗?

第二个问题:

你觉得有密码更安全,还是没有密码更安全?

信用卡已经成为国内银行个人业务中发展最为迅猛的业务——人手一张信用卡(甚至更多),已经成了我们周围的普遍用卡生态。作为一个每个月都靠信用卡生活的人,盟主对此深有体会。

而被问到上面的问题时,传统思维或许会认为,刷卡时当然是输入密码对卡的安全更有保障。然而,果真如此吗?知乎的热门问题“为什么信用卡不设密码”的一个高赞回答就解释说,如果信用卡不设密码,即使发生盗刷事件,银行也会全额赔付。按照这个逻辑,对持卡人来说,信用卡不设密码才更加安全。

这个说法有道理吗?有。

为保障信用卡刷卡安全,多数银行都是提供了失卡保障服务的。比如,招商银行的规定是,若卡片遗失,持卡人在第一时间向银行申请挂失,则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。

目前大部分银行提供的失卡保障为48小时(也有的是24小时),也就是说银行对持卡人在挂失前48小时内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。

不过,招行信用卡中心人士提醒,银行所提供的失卡保障,大多针对的是没有设置交易密码,仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。

没有密码的有失卡保障,有密码的反而不被保护,这是为什么?

在央行颁布的《银行卡管理条例》中,明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。

“仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后,容易被人冒刷,但由于不用输入密码,所以不存在密码泄露的情况。同时由于不是本人签字,在追究责任时,笔迹专家很容易就能分辨出真伪,在确认不是本人签名之后,责任就转移到了刷卡的商家身上。商家将承担一定损失,个人是不需要承担责任。

“而使用密码进行的交易,均视为持卡人本人所为。因为银行无法识别信用卡是被盗刷还是道德风险,而凭密码消费交易的保密级别明显比仅凭签名消费高得多。对后者交易模式,由于从来不用输入密码,所以不存在密码泄露的情况”。

而也有行业律师从法学角度解释称,持不设密码的卡片,只要消费凭单不是由持卡人签署,而且没有重大过错,持卡人就完全不需要为盗刷负责。银行方面希望设置密码,是因为可以把原本该由银行承担的风险转嫁给用户。

所以,按照这个逻辑,不设密码的信用卡是比设有密码的信用卡要更有保障的。

但是,“更有保障”等不等于“更安全”?

近年来,重庆信用卡代还听说的信用卡盗刷案件数量不断上升。警方总结后发现,信用卡盗刷案件的类型主要分为三类:

一是高科技作案,如在ATM机上安装微型摄像头;二是利用人们麻痹、轻信的心理作案,如用假卡空卡掉包、贴“通知”等;三是捡拾或者盗取信用卡直接刷卡消费。

由于破解密码并不容易,非专业作案团伙很难获取信用卡持有人的密码——捡到一张卡,也也就相当于捡到一个废纸而已。所以,被盗刷的信用卡,很大一部分都来自于不设消费密码的信用卡。

作案人在捡拾或者盗取不设密码的信用卡后,第一时间刷卡消费——这时候,卡主往往来不及挂失,他们很可能是在收到消费提醒的时候才意识到,自己的卡被盗刷了。

这时候,作为持卡人,在收到信用卡被盗刷的短信提醒后,第一时间使用信用卡进行消费,就能证明信用卡仍然在持卡人身上,也就间接证明被盗刷的这笔消费并非持卡人所为——等进入诉讼阶段,法院会判决银行全额退还被盗刷的金额。

但是,目前我国很多银行都存在诸多免责条款,设置过密码的信用卡被盗刷时,银行通常会选择拒赔;而不设置密码的信用卡在被盗刷时,想让银行全额赔偿也是具有相当难度的。

有业内人士解释说,按照国际惯例,凭签名消费的信用卡被盗刷,损失应由银行买单。但这项国际惯例到中国就完全变了样。

尽管一些银行在宣传时承诺一定期限的失卡保障,但真正到了实际操作中,银行基本不可能做到真正全赔,只是针对损失金额的数量给予一定的象征性赔偿,把盗刷的主要责任推给持卡人。

所以,我们所说的,不设密码的信用卡比设有密码的信用卡更有保障,是从“卡已经被盗刷了能否理赔”的角度考虑的。而单纯从“卡会不会被盗刷”这个角度考虑的话,明显设有密码的卡,不容易被破解,被盗刷的可能性会小一点。

而且另外一个需要考虑的问题是,虽然央行的规定是,商家需要对签名卡的签名进行核对,但是国内的实情是:刷卡时,你见过几个认真核对你签名的商家?

只能说,国际惯例,在中国水土不服啊……

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所以,理论很丰满,现实很骨感,目前在国内银行业的整体服务水平之下,持卡人举证和获得保障的困难很多,赔付并不像想象的那般容易。如果是在网络上被盗刷,更是存在难以举证、难获补偿的问题。

当我们的信用卡真的被盗刷,我们应该怎么做?

首先你要保证能在被盗刷后的24个小时或是48个小时之内向银行挂失。这里需要注意的是,每家银行规定不同,有些电话向客服挂失就可以,有些必须书面申请挂失才可生效。

其次,一定要报案。仅仅是向银行挂失是没用的,只有你报了案,并且警察局受理了,才有可能进入诉讼程序,才有可能获得银行或商家的赔偿。

第三是举证,证明被盗刷的这笔钱,并非你本人消费。正如我们上面所说的,收到信用卡被盗刷的短信提醒后,第一时间使用信用卡进行消费,就能证明信用卡仍然在持卡人身上,也就间接证明被盗刷的这笔消费并非持卡人所为。

另外,关于签名卡的盗刷,会需要请笔迹鉴定专家鉴定。而我们都知道,签名是很容易被模仿的,这里我们可以长个心眼,给自己设计一个不容易模仿的签名吧!

第四,千万不要以为在限期内挂了失,报了案,又有证据证明消费签名不是你的你就可以安心的获得赔偿了。

要知道,在这个盗刷事件中,银行和商户确实都有责任,但是你没有保管好自己的卡,以致被他人盗取或遗失,也是要负一定的责任的,因此,就算是判决是商家或是银行的主要责任,你也不是能把全部损失拿回来的,只能在这个范围里给自己争取最大程度的赔偿。

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